Neue Kreditwürdigkeit: BNPL-Daten im Fokus des Kredit-Scores

Die rasche Ausbreitung von Buy Now, Pay Later (BNPL)-Diensten hat die Konsumentenkredite und Ausgabengewohnheiten grundlegend verändert und birgt sowohl Chancen als auch erhebliche Risiken. Während Finanzregulierungsbehörden und Kreditauskunfteien sich an diese sich entwickelnde Landschaft anpassen, vollzieht sich ein kritischer Wandel, der BNPL-Transaktionsdaten direkt in traditionelle Kreditbewertungsmodelle integrieren wird. Dies könnte die individuelle Kreditwürdigkeit und finanzielle Stabilität neu definieren.

• FICO integriert BNPL-Transaktionsdaten in seine Kredit-Scoring-Modelle (FICO Score 10 BNPL).
• Die Implementierung dieser Neuerung ist für den Herbst 2025 geplant.
• Pünktliche BNPL-Zahlungen können sich positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken, während verspätete Zahlungen diese direkt negativ beeinflussen.
• Über 40 % der BNPL-Nutzer berichten von verspäteten Zahlungen, ein Anstieg von 34 % im Vergleich zum Vorjahr.
• Alarmierend ist, dass 25 % der Nutzer BNPL für alltägliche Notwendigkeiten wie Lebensmittel nutzen, gegenüber 14 % im Vorjahr.
• Eine Umfrage zeigt, dass 45 % der BNPL-Nutzer ihr Verhalten nicht ändern würden, selbst wenn sich diese Kredite auf ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Die Integration von BNPL-Daten in das Kredit-Scoring

Eine entscheidende Entwicklung in dieser Transformation ist die Ankündigung des führenden Kreditberichtsunternehmens FICO, BNPL-Kreditdaten in seine Scoring-Systeme zu integrieren, insbesondere mit der Einführung des FICO Score 10 BNPL und FICO Score 10 T BNPL. Diese Initiative, deren Umsetzung für den Herbst 2025 geplant ist, markiert eine Abkehr von früheren Praktiken, bei denen BNPL-Zahlungen oft nicht in den Kreditberichten erschienen. Diese Integration bedeutet, dass pünktliche BNPL-Zahlungen positiv zur Kredithistorie eines Verbrauchers beitragen könnten, während versäumte oder verspätete Zahlungen sich direkt auf den Kredit-Score auswirken werden – ein Faktor, der historisch weniger sichtbar war.

Wachsende Bedenken und Nutzungsmuster

Die zunehmende Integration von BNPL-Daten wirft Bedenken hinsichtlich potenzieller finanzieller Fallstricke für Verbraucher auf, insbesondere angesichts der aktuellen Nutzungsmuster. Erkenntnisse des Kreditrestaurierungsexperten Micah Smith betonen, dass die Zahlungshistorie der dominante Faktor bei der Berechnung des Kredit-Scores ist. Ein aktueller Bericht von LendingTree unterstreicht diese Ängste und zeigt, dass über vier von zehn BNPL-Nutzern verspätete Zahlungen gemeldet haben, ein Anstieg von 34 % gegenüber dem Vorjahr. Erschreckenderweise nutzen 25 % der Nutzer BNPL inzwischen für alltägliche Notwendigkeiten wie Lebensmittel, gegenüber 14 % ein Jahr zuvor. Dieser Trend ist auch bei Lieferdiensten zu beobachten, die mit BNPL-Anbietern zusammenarbeiten. Diese wachsende Abhängigkeit von Krediten für Routineausgaben signalisiert eine besorgniserregende Erosion solider Finanzgewohnheiten.

Auswirkungen auf Finanzinstitute und die Wirtschaft

Aus einer breiteren wirtschaftlichen und bankwirtschaftlichen Perspektive bietet die Einbeziehung von BNPL-Daten den Finanzinstituten einen umfassenderen Überblick über das Finanzverhalten und Risikoprofil eines Kreditnehmers. Kreditgeber sind stets bestrebt, das Risiko bei der Kreditvergabe zu mindern, und ein Kredit-Score dient als entscheidender Indikator für die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls einer Person. Die Einbeziehung von BNPL-Daten ermöglicht somit eine vollständigere Bewertung der Kreditwürdigkeit, was potenziell zu fundierteren Kreditentscheidungen führen und den Kreditzugang für diejenigen erweitern könnte, die BNPL-Konten verantwortungsvoll verwalten.

Verbraucherverhalten und das Bewusstseinsdefizit

Trotz der drohenden Auswirkungen auf die Kredit-Scores deuten Daten zum Verbraucherverhalten auf eine erhebliche Diskrepanz hin. Eine Umfrage von PartnerCentric ergab, dass 45 % der BNPL-Nutzer ihr Verhalten nicht ändern würden, selbst wenn sich diese Kredite auf ihre Kredit-Scores auswirken würden. Diese Änderungsresistenz, so Experten, rührt von einem Mangel an Bewusstsein für die langfristigen Folgen einer unsachgemäßen Handhabung von BNPL-Verpflichtungen her. Die zyklische Natur von Schulden und ihre sich verstärkende negative Wirkung, insbesondere für Personen, die bereits von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, birgt ein erhebliches Risiko, das viele Verbraucher möglicherweise erst vollständig erfassen, wenn sie mit seinen Auswirkungen konfrontiert werden.

Verantwortungsvoller Umgang mit BNPL-Diensten

Die Navigation in der sich entwickelnden BNPL-Landschaft erfordert einen proaktiven und informierten Ansatz vonseiten der Verbraucher. Finanzexperten raten zu sorgfältiger Recherche der Allgemeinen Geschäftsbedingungen, akribischem Lesen des Kleingedruckten und, falls erforderlich, zur Einholung von Ratschlägen bei einem qualifizierten Finanzberater. Entscheidend ist, dass die Einrichtung automatischer Zahlungen für BNPL-Raten unbeabsichtigte Zahlungsausfälle verhindern kann. Das Verständnis, dass eine einzige versäumte Zahlung bis zu sieben Jahre lang in einem Kreditbericht verbleiben kann, unterstreicht die Bedeutung finanzieller Disziplin. Da BNPL-Dienste zu einem dauerhaften Bestandteil des Konsumentenkredit-Ökosystems werden, wird verantwortungsvolles Engagement von größter Bedeutung sein, um deren Komfort zu nutzen, ohne die langfristige finanzielle Gesundheit zu gefährden.